据了解，我们大体经历了三个经济时代：前产业经济时代、我们熟悉的产业经济时代，以及后产业经济时代。在前产业经济时代，早期是分散的狩猎和采集，然后经历了大规模的动植物驯化阶段，主要产出对象是动植物，基本都在同纬度活动，时间是有自然节律的，一年四季、白天黑天，基本上是这样，也不可能期望有很大的突破。
产业经济时代，发生了一个“生产大爆炸”，产业的产生其实是有次序的，第一个产业应该是加勒比的蔗糖，然后逐步发展到棉花，这时就需要很强的动力，由此工矿业才有了大的发展，工矿业大发展意味着时间节奏被打破了，生产可以无缝连续进行。在这个时代初期，铸币基本可以解决问题；到了工矿时代，铸币已经无法满足投资，慢慢就产生了中央银行和商业银行的体系。
现在，则是后产业经济时代，这时的问题是制造业能够带来的利润越来越少，已经不能支撑产业经济时代创造的
金融体系。后产业经济时代，是从网络经济到数字经济，而过去十年，大体上是一个网络经济的时代。
产业时代看产出效率，网络时代要看交易效率，到数字经济时代，就是使用效率，看用得上用不上。
说到使用效率，就涉及一个所有权的问题，现在一切经济活动基本上都是围绕着所有权进行的，大量商品都是先购买后消费，拥有基本压倒了真实的消费，一定要拥有足够多才可以，这就带来了旧经济时代的根本问题，就是拥堵。拥堵问题的本质是时间现象，时间现象在空间上是无解的。
其实，人们所能够拥有的物理性资产是有限的，消费是更有限的，经济活动其实在本质上在于时间，不在于空间，不在于拥有更多。所以，整个经济历史走下来，最终的目标就是要把每一个人的机会成本降下来，这样自由度就大大提高了，也使得整个经济体系和每个个人的价值是可以贯通的。
不同经济时代，一个很重要的观察角度就是账户。产业经济时代，银行账户跟企业、政府是连在一起的，三者要遵循共同的财务规则，因此，银行账户体系是唯一的账户体系；我们现在理解数字经济，从账户上看，就有银行账户和数字账户两个账户体系，成百上千万甚至上亿的个人账户的开设，这是网络经济、数字经济时代才有的情况。
更具体的，与银行账户相比，数字账户在以下几方面有不同：
第一是营业时间，第二，银行有账期，第三，还要有财报，要对账，银行都是柜台对账，数字账户是自动对账。
从法律上来看，数字经济的规范和秩序是怎么安排的？
前产业经济时代，经济的秩序是民法驱动的，就是债、物权等问题；到了产业经济时代，中央银行、商业银行体系建立起来以后，公司法、票据法、海商法、证券法等一批商法出现，突破和颠覆了之前民法对经济社会的秩序安排。
数字经济时代，是程序（或者叫代码）驱动的，这使得整个系统的违约率可以降到几乎为零，无法随意退出。
平台不等于网络数字经济，它是网络经济时代的产物，具有过渡性，不代表未来，平台的问题会越来越大，它有5大缺陷：
第一，带有拥堵的基因，本来数字经济要解决物理条件下的核心问题是拥堵，但平台的刷单、炒信这些七七八八的事情会带来更大的拥堵；
第二，它的扩张边界是有限的，比如做超级社区，现在大家都不成功，只能说每个平台是在朝某一个方向去努力；
第三，技术逻辑难以持续，要支持一个超级平台，那么需要按照峰值来设定算例，这样会造成大量的时候算例冗余，也不能通过商业化把它卖掉，因此，往上走，边际成本是很高的；
第四，损害C端遭抵制。比如一个平台经常要求消费者更新，装的东西99.99%都用不上，手机打开都是各类大平台站上的东西，你说你有几亿种商品，跟我什么关系都没有，我只是在你App上做简单选择，你给我不断地塞小广告，C端感受会越来越差，这个很难解决。
第五，最大的问题就是支付。现在平台的支付都是私有化的支付，不是法定的支付，由此导致私对私不通，比如我无法在支付宝里给微信发红包；另外对公的通道也是不通的，网络数字账户当中，B端的数字支付是零，这是一个大问题，私人支付平台是解决不了这个问题的。换句话，也就是有数字支付，但没有数字通货。
解决之道依赖于数字法币，只有数字法币才能做到全通，把私对私打通，把私对公打通，当然也要把公对私打通。
数字货币的发行与回收是很重要的，如果数字法币的话，它的发行可以是兑换式发行，就是你用既有的银行币来买，发行逻辑还是在银行币那一端，需要多少换多少，这是它的发行问题。
货币史的经验告诉我们，成为一个稳定的货币形态，必须过两个关才OK：一个小额支付，一个大额交易批发，主要是要政府和企业各个部门都在用。现有的私人数字货币，很多是小额支付也没用，大额更谈不上，支付宝和微信支付的小额支付基本上过了，但大额交易批发，支付宝也就沾点边，也就是说，在支付宝野蛮生长的时期，企业和政府部门的财务运行完全是基于银行账户体系，数字支付基本可以忽略。
全球央行都表态要区分私人币和法定币，而且对发行数字法币基本都是开放的态度，只是量的问题，或者早晚的问题。
总之，网络账户和数字货币的结合，是使得整个经济数字化的开始，这样能够使得我们时间效应最大化，过滤掉物理上的差异，使得机会成本最小化。这是未来的图景。
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