过去的五十年中，技术创新已成为金融服务产业转型升级过程中的重要驱动力。从半导体、中央处理器、个人电脑、互联网、智能设备、移动通信，到云计算、大数据、物联网、生物识别、区块链，技术创新不断涌现并日益成熟，将引领金融服务领域的下一轮创新浪潮。此前，金融技术创新集中体现在应用层面，对基础设施的改造作用较为局限。
有观点认为，技术的出现实质上是将纸面操作转换成半电子化过程，而整个逻辑还是以纸质文件为基础的。而区块链技术之所以在金融业界引起高度关注，正是因为其有望对金融服务的基础设施产生变革性影响。本文从区块链技术的产生、兴起和基本原理出发，简要探讨区块链技术应用于传统跨境支付业务模式的潜在效益和存在问题。
作为比特币的底层技术，区块链技术(也称为分布式账本技术DLT)近年来在科技和金融领域受到广泛关注。2008年，化名为“中本聪”的个人(或组织)发布了一种点对点现金系统及其基础协议，2009年诞生了名为“比特币”的加密货币。与法定货币不同，比特币没有集中的发行方，完全由网络节点计算生成。在经历了大幅度的价格波动之后，对比特币等虚拟货币的讨论逐渐回归理性，人们将目光投向了支撑比特币连续7年稳定、安全、无中断运行的技术基础架构，即区块链技术。
根据工信部《中国区块链技术和应用发展白皮书》定义，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。区块链本质上是一种互联网数据库技术。通俗来讲，如果将数据库比作一个大账本，读写数据库相当于记账行为，每个人都可以在账本上记账，通过竞争记账机制，选出记账记得最好的人，获得一次记账权力，并向其他人同步新增账本信息。去中心化、公开透明、不可篡改、不可伪造是区块链技术的主要特征。
金融服务产业是全球经济发展的动力，也是中心化程度最高的产业之一。金融市场中交易双方的信息不对称导致无法建立有效的信用机制，产业链条中存在大量中心化的信用中介和信息中介，减缓了系统运转效率，增加了资金往来成本。区块链技术公开、不可篡改的属性，为去中心化的信任机制提供了可能，具备改变金融基础架构的潜力，使其在金融领域的应用前景不可低估。支付是资金融通过程中的基础环节。通过区块链技术，实现资金转移，尤其在跨境支付业务上的潜在优势格外突出，在跨国收付款人之间建立直接交互，简化处理流程，实现实时结算，提高交易效率，降低业务成本，由此推动跨境微支付等商业模式的发展。
(一)跨境支付市场业务规模
世界银行数据显示，全球跨境支付市场(国际汇款)规模以每年约5%的速度持续增长，2016年将达到6010亿美元。各地区跨境支付业务利润均保持增长趋势，尤其是在亚洲地区，中国超越巴西，成为仅次于美国和欧元区的全球跨境支付第三大市场[1]。与此同时，跨境支付成本居高不下，最终用户(付款人)的平均成本达到转账金额的7.68%。伴随着新主体涌入跨境支付市场，通过非银行机构处理的交易已达到总体规模的10%。
(二)区块链技术为传统跨境支付模式带来的变化
通过下表简要说明传统跨境支付流程、存在问题，以及区块链技术能为跨境支付流程带来哪些变化。
(三)潜在效益
一是显著提高交易速度。传统跨境支付模式中存在大量人工对账操作，银行在日终进行交易的批量处理，通常一笔交易需要至少24小时才能完成，而应用区块链的跨境支付可提供7×24不间断服务，并且减少了流程中的人工处理环节，大大缩短了清结算时间。比如使用Ripple分布式金融解决方案，加拿大ATB Financial银行发起1000加元跨境汇款，款项兑换为欧元支付给德国的Reisebank银行，总共用时8秒，而在传统模式下这类交易完成需要2到6个工作日[2]。
二是有效降低交易成本。麦肯锡《2016全球支付》报告数据显示，通过代理行模式完成一笔跨境支付的平均成本在25美元到35美元之间，是使用自动清算所(ACH)完成一笔国内支付成本的10倍以上。传统跨境支付模式中存在支付处理、接收、财务运营和对账等成本，而通过区块链技术的应用，削弱交易流程中的中介机构作用，提高资金流动性，实现实时确认和监控，能够有效降低交易各环节中的直接和间接成本。对于金融机构来说，可以改善成本结构，提高盈利能力，对于终端用户来说，可以减少各类交易费用，使得原先成本过于高昂的小额跨境支付业务成为现实，因而更具普惠价值。
三是为客户身份识别提供了全新的思路。根据反洗钱法律法规要求，世界各国金融机构需在交易过程中严格执行客户身份识别流程，履行了解你的客户(KYC)义务。传统业务模式中，金融机构对客户身份相关证明材料和文件的控制力有限，在核实身份真实性的过程中，面临着耗时长、成本高等问题。利用区块链技术建立信任，存储客户身份的电子档案，实现身份信息的安全管理，满足反洗钱监管的核心要求，为KYC流程和反洗钱监管合规领域，提出了新的解决思路。
(四)制约区块链技术应用的外部因素
截至目前，除了比特币本身之外，真正在市场中实际运转并形成商业模式的区块链技术应用尚未出现。究其原因，除了来自技术自身的瓶颈(比如，比特币区块链目前每秒只能处理约7笔交易，效率方面暂时无法满足大规模金融交易需求)和风险仍需时间检验之外，还存在以下几个需市场参与者共同探索并解决的问题。
第一，法律和监管政策的不确定性。区块链技术应用于金融行业，将对现有法律法规和监管框架带来新的挑战。在该领域，由于没有先例，各国央行、监管机构、立法部门和金融机构等相关市场参与者，需展开持续深入的研究与合作，并根据应用领域的实际情况，建立适当、有效的法律框架。同时，由于区块链技术应用的全球化水平较高，也需加强国际监管协调，形成较为一致的监管政策。
第二，标准化领域仍属空白。目前，区块链在国内外在还没有形成通用标准。如果市场参与者采用不同的账本或应用周期，将产生后续的兼容性和互联互通问题，不利于整体效益的提高。工信部《中国区块链技术和应用发展白皮书》中提出了及早推动开展区块链标准化工作的必要性，并确立了我国区块链标准化路线图。在标准制定领域，除加快推进国内标准化体系之外，还需积极关注和参与国际和区域统一标准的制定过程。
第三，需建立有效的产业主体合作机制。从技术研发到市场应用层面，区块链产业上包含了众多不同类型的主体。主体类型的多样化，在客观上增加了区块链技术合作领域的复杂性和协调难度，而推动区块链技术应用落地，并真正对相关产业形成影响力，还需要区块链技术企业、金融市场参与者、监管部门通力合作，加强沟通协调，建立有效、持续、深入的合作机制。
作者：腾讯研究院高级研究员巴洁如
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