由
青岛市人民政府主办，《财经》、《财经》智库承办的“2018中国财富
论坛”于7月7日在青岛举行，主题为“探寻开放与监管新范式”，中国人民银行
数字货币研究所副所长狄刚出席“科技
金融始建于规范”讨论环节并发表演讲。
谈到科技金融发展遇到的问题时，狄刚表示，没有一个完全正作用的技术，能解决包治百病的。技术它本身是中性的，是为业务需求服务的，不能为了技术而技术，为了金融科技而金融科技，既不要神话它，也要泛化它。要认识到技术也是此消彼涨的，
区块链是牺牲冗余、牺牲效率，牺牲一块换取另外一块，没有天上掉馅儿饼的事。要看看场景到底适不适合它，吃这个药的时候，看一下能不能适应得了，而不是为了赶技术时髦而上。
他谈到自己以前在银行业工作经历时说道，原来在金融系统从业过程中也有科技，那会儿也叫金融科技，但是迭代很慢，搞一个系统搞三年五年很正常，上一个大系统七年八年也很正常。现在更新迭代非常快，手机里面的APP基本都是一个星期更新一个版本，需求迭代速度和技术的作用跟以前完全不一样了。如果说过去是冷兵器时代，现在就是核武器时代。
“你的服务对象都在线上了，你不做转型可以吗？”他举例称，很多大企业招标时，考量金融机构的第一条指标就是信息化能力和科技能力。现在的企业都在进行转型，拥抱互联网、拥抱科技。80后、90后逐渐变成GDP的主要创造者，现在主要财富集中在这些人的手里了。而这些人是从线上成长起来的，他们的理念、观念和他们的习惯，对服务的诉求跟过去是不一样了，所以不管是从供给侧还是需求侧，都发生了很大的变化。
另外，他认为，认识科技金融还应该明晰正确的概念，正确制定发展路线，正确认识风险，金融科技和监管科技要同步发展。现在很多会议一讨论到金融科技和区块链，基本鸡同鸭讲，因为有些人不了解。但是也有些人故意模糊概念，故意把概念搞得很高深、造成概念的误解，还有一些是创造概念。
以下为文字实录：
第一，我认为要正确判断趋势，首先我们今天讨论金融科技、讨论科技金融，讨论这个时代的到来就要现在处在什么样的阶段？现在不管从需求侧、供给侧，其实发生的变化都很大，都不一样了。我以前在银行业在金融系统从业过程中，我们也有科技，那会儿也叫金融科技，但是迭代很慢，搞一个系统，搞个三年五年很正常，上一个大系统，七年八年也很正常。现在更新迭代非常快，而且手机APP基本一个星期一个版本，所以现在需求迭代速度和技术的作用跟以前完全不一样了。如果过去是冷兵器时代，现在就是核武器时代，可以这么说，大家强调的ABCD，现在讨论得也比较多。
历史已经发展到数字经济时代了，那我们相应的需求实际上也是发生了很大的变化，可以说不管是我们的服务主体，还是客体，拿企业来说，这些企业基本都线上化了，都拥抱互联网、拥抱科技，都进行转型。你的服务对象都在线上了，你不做转型可以吗？这是第一点。就是说连很多这种大企业，招标的时候第一条提的就是你的信息化能力和科技能力，这是作为考量你金融机构一个重要的指标。
还有一大部分需求，现在80后、90后逐渐变成GDP的主要创造者，今天是财富论坛，现在主要财富集中在这些人的手里了。但是这些人是从线上成长起来的，他们的理念、观念和他们的习惯，和他们对你们服务的诉求，跟过去是不一样了，所以不管是从供给侧还是需求侧，都发生了很大的变化。
从这个业态来看，也发生了很大的变化，过去我们就是说有两种心态，一种心态就是垄断企业或者强势型企业，或者是有层级企业，这些企业是有充分的话语权，在这个生态里，在里面活着就OK了，然后打造自己的生态。但是现在这些企业发生变化，发现它自己的能力在吸引大家过来的时候很难，这时候就把能力进行输出，逐渐服务其它企业，然后把这个能力服务化，包括我们一些银行，我们银行现在提出了叫API BANK，就是把各种能力输出到别人的场景和服务生态中，这是一种方式。另外一种方式，不是很强权的，大家都差不多对等型的企业，现在搞合纵连横的方式，就开始搞结盟，技术结盟，现在区块链出来以后，正好提供了一种对等的解决方案。所以搞平权型、互补型、对等型的到另外一个生态了。
第二，要明晰正确的概念。我现在发现概念层的统一很难的，概念层统一了，逻辑层和操作层才能统一。但是现在很多会议一讨论到金融科技和区块链，基本鸡同鸭讲，这个不难理解，因为很多人知识背景不一样。一方面金融科技有它的门槛，但是更多情况下，有些人故意模糊概念，故意搞得把概念搞得很高深，造成概念的误解。还有一些是创造概念，所以这种情况也是比较多的。实际上很多情况下，把正本清源的第一步是实现概念层的统一。这个概念层的统一，我们举一个例子，第一个比如说对正确的认识技术的作用，这个技术的作用，现在是有些人确确实实是不相信，而另外一些人是特别迷信，所以首先要相信它的作用，但是不要迷信它的作用。
技术它本身是中性的，技术是技术，是为你的业务需求服务的，不能为了技术而技术，为了金融科技而金融科技，既不要神话它，也要泛化它，所以对技术本身更多要理性、务实理解它的作用，发挥改良和补充的作用，而且任何的技术都是中性的，都是有一个正作用和副作用，没有一个完全正作用的技术，能解决包治百病的问题。
所以在这个过程中，其实我们要认识到技术也是此消彼涨的，就拿区块链而言，是牺牲冗余，牺牲效率，牺牲一块换取另外一块，没有天上掉馅儿饼的事。所以你要看看场景到底适不适合它，吃这个药的时候，看一下能不能适应得了，而不是为了赶技术时髦而上。这个需要正确认识，也是举一个例子，对概念层的统一，我提一个自己的观点。
第三点，要正确制定发展路线。现在更多大家谈的是颠覆，不管是金融科技还是各种技术出来以后，大家更多是强调它的颠覆性作用，实际上我觉得更多要谈怎么样继承式发展，尤其是对金融机构而言。我们今天讨论金融，金融相对技术而言，金融有它的门槛，它的专业性、复杂性、风险性，实际是有非常高的门槛的。这种情况下，我们传统的金融机构比其它的科技公司更具有优势。
在这种情况下，而且李行长也是见证者，中行的蓝图工程其实培养了一代人，我们金融科技不是一个新的概念，从最早80年代初期，那会儿叫电子化时代，后来到信息化时代，再到网络化时代，到移动化和智慧化时代，这几个过程银行经过痛苦的转型，从分散到大集中，从网点转型到渠道变化，所以很多情况下，很多银行机构妄自菲薄，其实没有必要。
很多金融机构说不是互联网金融，是金融互联网，说我们是金融搬到互联网上了，实际这句话不完全正确。如果我们金融搬到互联网，我们的网银早早搬到互联网上，但是那会儿没有说我们是互联网金融，金融机构这几年发生的变化，是通过长期的积累，积累到今天的，所以我们的能力是非常强的。
但是现在金融机构跟外部进行合作，我们一定要考虑到我们的优势，进行继承式的发展，不能说把我们老本钱给丢掉，在这个过程中，我们对外部的合作，现在有很多的金融机构跟外面金融科技公司合作，但如果干脆要花钱的话，能用花钱解决的问题是最简单的问题，实际是需要理念、战略、组织架构、流程包括具体的任务活动，以及你的人才储备、资源投入这些方面都要发生一些根本性的变化，而不是挂在墙上，挂在口头上，要真正发生一些变化。这样才能够实现我们真正的转型，结合我们自身的需求来逐渐进行改良和迭代。
在这个过程中，最主要吸收互联网公司的容错机制和创新机制，这个我觉得是我们传统金融机构最难的问题，另外要防止技术被行政化，经常我们说一旦技术管理被行政化了，是又犯了老毛病了。所以既要讲政治，更要讲科学，讲政治和讲科学的过程中，其实我们在这个地方要做到很好的平衡。
最后一点，要正确认识风险。技术引进来以后，风险没有减少，是增加的，因为技术带来的风险，杀伤力更强，所以我们之前扩散效应没有那么明显，但是技术进来以后，扩散效应和影响跟以前完全不一样了。尤其是对技术的依赖，很多企业强调区块链怎么怎么样，我们要完全依赖于单一技术搞某一个业务的话，其实要小心的。为什么？我们就传统的银行业务，我们发展这么多年，一直是混合技术。
区块链技术非常好，值得我们共同期待，它的作用也非常强，有它的优势场景，但一定要结合我们的传统技术和其它的成熟和先进的技术一起应用使用，不能单一依赖它。比如像安全方面，就完全依赖于密码和签名相关的技术。这些技术，有的学者一旦量子时代到来了，你是不是做好了准备？包括在风险的防范和隐私保护，我们是保护墙内，不是单纯依赖某一个技术。所以这种情况下我们要慎重，更多要结合多种技术混合使用，这是对单一技术要考虑的一个问题。
另外一个就是金融科技和监管科技我们要同步发展。监管一定是金融发展的前提和保障，这个是毫无质疑的，如果金融科技带来不可控是不可发展的，一定是在监管可控前提下发展，这种情况下，监管能力的提升也是一个比较大的迫切需求，在这个过程中，我们认为现场监管和非现场监管，可能将会发展到一个融合的趋势，过去我们强调现场监管或者非现场监管，其实现在没有什么现场、非现场，那更多的是手段，在非现场状态下也能实现现场监管的效果，这种情况下更多强化技术监管、在线监管、数据监管，实现监管功能的可嵌入和可持续迭代能力，这方面我们还是有很多的工作要做。我就说这些。谢谢。
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