一个互联网保险从业者对区块链技术的思考

      做为为互联网保险从业者，近期关注了一下关于区块链技术的介绍，虽然说没有彻底理解区块链的可行应用，但是还是希望分享一下区块链技术带来的一些启发和方向。

首先，还是来看看区块链和今天传统互联网的核心区别是什么。我们现在使用的互联网是信息网络或者说是数据网络，信息网络转递的是信息，并且遵从各个国家的法律法规，信息网络的信息可以随意被传播，复制，检索等（在法规允许下），还有些机构提供信息数据的分析，加工，归纳，洞察并加以商品化出售，信息网络对于信息的量是不加以限制的，所以有了今天的大数据，海量存储等帮助人们加工并更好的利用这些信息。 但是，区块链是一个价值网络，价值是不可以被分享、复制、传播的，价值是需要被创造，或者交互、给予的，理论上来说，在没有新的价值被创造出来之前，价值网络的价值不论怎么给予或者交互，价值网络的价值总和应该是维持平衡的。

上面提到一个很重要的概念就是“维持价值平衡”，实际上带出区块链最核心的作用——记账——也就是区块链维护的数据库， Distributed Ledge Technology（分布式总账技术）其实也是区块链的所谓价值内涵，而其中心思想是Decentralization（去中心化）和Permissionless（免许可）， 这里不谈过多的技术架构等，由于采用去中心化的数据存储，区块链技术采用了大量冗余的存储来解决去中心化，并构架出极为安全的交易网络，其实已经实现了“数据永不丢失和被篡改”，仅此一条对于整个金融行业来说就是无限的价值贡献。 本人从事了超过10年的保险信息化管理工作，每年在基础架构投入都是很巨大的，而且这些投入不像业务应用可以比较直接的产生业务价值，对于基础投入的ROI本来就是很难直接评判的，那些昂贵的集中式存储，“双活”甚至是“两地三中心”貌似都变得没有任何意义，区块链理论上从本质上解决了备份，安全，性能，存储，容灾等令人困扰的问题，这完全归结于其“去中心化”的设计理念。

仅仅是看区块链技术本身就已经可以给整个金融行业带来颠覆的，我们再来看一下区块链最具突破性的部分，同时也是我认为可能对互联网保险起到最大影响力的部分——Smart Contract，即智能合约。智能合约简单的说是由程序设定的无需监管的一旦触发即可自动完成的契约，保险本身就是一份契约，但是过去100多年来都是靠人去完成契约的签订，人去完成服务，人去完成契约履行，在今天互联网＋的趋势推动下，开始逐渐靠系统完成契约的签定和服务，但是这和智能合约的模式还是相聚距甚远，但是，也许这正是一个革命性时刻的到来？ 我们来看看符合智能合约最核心的2个要素： Self-executing(自治) 和 Self-enforcing(自足)，有些文章还加了一条去中心化，但是其实那是区块链的基本定义，并不是智能合约自己独有的。智能合约是无需条款的，完全靠程序控制，即达到条件就触发，有过代码经验的朋友比较好理解，再说直白一点就是“IF Then”，完全无须干涉，完全无须机构审核。智能合约最大的挑战不仅是如何更好的完成程序，而且要解决“人”的问题，今天的很多保险业务场景都已经可以做到程序化购买，但是依然需要展示条款，因为条款和保险？才是理赔的判断条件。

在我看来保险合同就做两个事情：1. 赔多少？2. 赔不赔？如果智能合约可以完成这两个工作，那就完全可以取代今天的保险合同。我试着来分析一下这两个事情的内涵是什么：

1. 赔多少

赔多少是定价问题，今天的保险标的基本都是固定的，赔多少是和选取的保额有关，当然也就是和你所交保费有关，这些东西都是保险公司预先定义好的，就算不是固定保费也一定有计算方法，这些都是我们的产品精算同学提供的，各种算以后制定好了费率，基本上赔多少产品精算说了算…当然实际过程比这个复杂…所以(输入)公式+(过程)计算＝(输出)赔多少，看起来赔多少是完全可以程序化的。

2. 赔不赔

赔不赔是风控问题，这有点麻烦，虽然购买保险的时候有核保，但是还是有各种情况发生，有恶意的，有骗保的，有不如实告知的，有销售误导等….当理赔发生的时候，保险理赔员会每一个单子去审核然后根据保单签订的状态进行赔付。今天保险公司拒赔比例还是比较低的，当然要看产品，随便举个例子：保险公司收到了3起（张三，李四，王五）理赔，对每一笔进行了审核，最后其中1笔（张三，李四）拒赔，其余2笔正常赔付了… 看起来这个貌似很难程序化。 但是我们反过来看，不管结果如何，保险机构对每一笔理赔都要审核，但如果我们已经知道张三，李四是正常被保险人，如果有理赔可以系统自动赔付，是不是就可以实现程序化呢？ 现实中的理赔也是要追溯历史信息的，我们要证明的不是客户做了什么，而是证明客户什么都没有做，就是一个正常的用户。程序很难在一个时点去获取一个个体的历史数据，但是可以通过日常数据获取来判断一个人是否正常，简单说就是：如果我认定你是一个好人，在你提交理赔的时候只需系统做一个正常理算就可以（加减乘除）。这个概念也是区块链中的PoW（工作量证明），为了更好的达成共识，区块链采用了PoW，个人认为这也是最好的构建理赔信用体系的一部分。 当然还可以使用PoS（权益证明），比如推荐使用芝麻信用开放平台来证明，信用分值达到一定高度，可以直接理赔。

无可置疑的Smart Contract（智能合约）可能是对互联网保险的最积极的贡献，而支持智能保险最基础的（而支持智能保险的基础）是建立信用机制，马云在2016年保险年会上所讲的关于互联网金融三个基本要素其中两点说到了：风险控制和建立信用体系，而且采用区块链技术可以非常积极有效的帮助我们完成风控和信用建立。