经济观察网：微众银行2021年年报显示，小微企业管理贷款规模比年初增长近100%，所服务的工商主体数量较年初增长超过170%，累计个人有效客户数已近3.21亿。背后是微众银行以
金融科技为支撑，持续创新金融服务模式，为何微众银行认为数字金融的使命从提升效率过渡到促进公平与可持续，助力高质量发展，这种判断依据是什么？
马智涛：关于如何立足于机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的普惠金融服务，一直是国际上的一个难题。而近年来不少金融机构通过发挥金融科技的技术优势，为破解普惠金融难题提供了可行路径。
我们认为，破解普惠金融难题需遵循金融科技的黄金定律，即“三升两降”：提升用户体验、提升效率、提升业务拓展能力服务更多人群，并降低成本以及控制风险。在金融科技的应用方向上，我们一直遵循此定律。以微业贷为例，微众银行通过综合运用金融科技，成功实现了运营和服务成本的降低，从而更加贴近小微企业需求，以服务更多小微企业客户。在服务获取的便利性方面，截至2021年末，微业贷的客户中有60%为首次获得银行贷款，在此前的2020年疫情期间，微业贷新增贷款首贷户达到10万户，占当年全国所有新增首贷户的约7%。在服务成本的可负担性方面，部分企业享受政府贴息政策后最低利率可低至1.7%，助力小微企业在解决短期周转需求的同时，保持整体较低的融资成本。在客户体验方面，微业贷随借随用的贷款方式亦能更好地满足小微企业短周期的融资需求，较好地匹配了其“短小频急”的资金需求。而在可持续性方面，微业贷的贷款不良率维持在1%左右，低于行业平均水平，实现了这种模式的商业可持续。
实践印证，金融科技在助力数字普惠金融方面极具价值，通过解决以往普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、触达范围较窄和体验较差等问题，更好地服务了更广泛的普罗大众和小微企业。金融立足于服务实体经济，金融科技的本质是更大程度发挥技术和数据等新型生产要素的价值，因此金融科技也应该助力产业数字化及其他国家战略，发挥更大的用武之地。近几年，我们看到整个社会的大趋势、大环境的变化，就包括全球各地对于ESG的倡议，也包括国内重点讨论的经济高质量发展。近年来，政府部门也希望能够通过行业优化，促进公平性，以及可持续性发展。我们也认为金融科技本身除了能够带来“三升两降”的效果以外，它在促进公平、可持续性方面也具备价值。
我们提出来这个观点，希望整个行业从过去聚焦在提升金融服务效率的同时，能够放更多的关注在促进更长期的发展。这对于整个社会治理，包括环境保护，社会和企业发展来讲都更有利。这就是我们提出此观点的初心。
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