借贷业务。目前, 大多数中小银行的主要收入来源还是依靠借贷业务。中小银行由于资金和规模的限制, 在竞争中尤其在大企业、大项目和成熟行业的业务竞争中往往处于不利地位。为了谋求自身发展, 小微企业及个人客户往往成为其业务发展的重心。但是传统征信系统往往难以完全覆盖中小银行的客户, 现有风控手段显得乏力。
区块链的应用有助于改善这一现状, 满足长尾用户需求, 促进借贷业务开展。这对于中小银行有着更为重要的意义。
区块链应用到中小银行的借贷领域, 优势主要体现在以下三个方面:一是借贷业务涉及的数据存储问题。借助区块链的分布式存储方式, 债务人和担保人所有的操作以及资金流动记录到区块链上, 每一个节点上都会存储相关数据, 中小银行可以时时刻刻查询用户交易记录和交易状态, 从而帮助银行更高效合理地作出授信安排。二是通过智能合约降低信贷处理费用。简单来说, 智能合约就是一段储存在区块链上的代码, 能够实现自动化的简单交易。三是借助区块链上资产构建去信用化的借贷关系。传统的抵押贷款审核流程复杂, 所需时间长, 甚至可能出现重复抵押问题。
其他业务。不同层级的中小银行的客户基础不同, 其市场地位、产品与服务特色、战略选择往往是有差异的。中小银行应认清自身所处层级, 明确市场定位, 不盲目追求速度和规模, 走差异化、专业化的发展道路。中小银行可以借助区块链, 与其他银行进行错位竞争, 结合自身特点, 在某一类或者少数几类业务形成独特的优势, 如跨境支付、
供应链金融、贸易融资等。
跨境支付。银行跨境支付普遍借用SWIFT (环球同业银行金融电讯协会) 的通道, 其问题在于收费高昂且交易所需时间较长, 而优点是手续费设定最高限额, 大额汇款与支付更为适用。随着国际贸易和跨境交流的不断发展, 中小企业和个人的金融跨境服务需求增多, 大众化、小额性的特征日益明显, 传统结算方式难以适应新的发展趋势。中小银行可以借助
区块链技术伺机切入到跨境支付领域:在合规监管的前提下, 通过使用点对点的支付方式, 低成本地提供跨境支付服务, 满足日益增加的跨境支付需求。运用区块链技术后, 节省了大量中间环节, 手续费和交易成本降低, 结算和清算效率提高, 从而缩小中小银行与大型银行的差距, 使得中小银行在跨境支付领域谋求发展可能。
供应链金融。传统金融环境下, 上下游企业主要是通过纸质单据、票证进行交易验证, 可能出现伪造的现象, 甚至出现“一票两贴”等欺诈事件。虽然目前大部分企业已转向电子化承兑汇票体系, 但中心化的电子票据体系, 准入条件较为严格, 覆盖业务领域有限。实践中, 由于我国企业商业信用不高, 除少数大型企业开具的商业票据, 其他中小企业的票据几乎不能在银行实现融资。
区块链技术是记录上下游企业关系, 建立整个供应链上的互信机制的一种技术实现手段。供应链金融需要依靠真实的交易背景, 中小银行可以充分利用行业信息、关联信息、集团信息、物流信息等维护整个交易链条的真实性和完整性。整个商业体系中的信用将变得可传导、可追溯, 使核心企业的上下游存在的大量中小企业的信用增强。由此中小银行可以为供应链上风险可控的中小企业提供票据融资。这个过程中, 也解决了通过贸易背景伪造利用票据进行融资等欺诈问题, 更加规范了商业承兑汇票市场。对于中小银行来说, 依靠真实可控的供应链信息, 能有效识别风险交易, 扩宽业务服务领域和范围, 增加业务收入。
贸易融资。贸易融资是指在商品交易中, 银行运用结构性短期融资工具, 基于商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产进行的融资。贸易融资、尤其是国际贸易融资普遍存在单笔金额大、时间周期长、业务流程复杂的特点, 隐藏巨大风险隐患。尽管贸易融资往往带来较高的收益率, 中小银行也很少涉足。事实上, 贸易融资的最大风险来源于贸易的真实性。基于区块链技术的应用平台的建立就能有效解决这个问题。将整个贸易相关的所有单据凭证引入到区块链平台, 并进一步考虑将物流、仓储、税务、海关等相关的信息扩充进来, 从而做到平台上信息形成一个完整闭环。链上信息公开透明可验证, 进而提高安全性, 降低风险。借助区块链, 再结合自身优势, 中小银行或将在贸易融资领域赚取高额收益。
客户积分系统。客户积分系统的使用和完善是中小银行进行客户管理、提高客户忠诚度, 走差异化、专业化方向发展道路的重要途径。然而传统积分在应用中存在信息不透明、记录失真、兑换烦琐、难以流通的问题, 更重要的是大量积分没有兑换, 相应的积分系统也难以发挥其真正功效。区块链的应用将积分交易可见可追溯, 减少信息不对称。同时, 使用智能合约进行交易, 实现积分账户开户、兑换、积分清算对账等流程自动进行, 方便各中小银行的客户进行积分查询、积分兑换和积分互换。
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