成立科技子公司是少部分银行的“优势”，绝大部分银行仍需通过合作布局
金融科技。自2017年开始，大型银行、股份制银行中的绝大部分都与互联网企业签订了合作协议，主要呈现两大特征：一是大型银行推崇“门当户对”，凭借自身规模优势与互联网巨头合作，实现强强联合。
二是中小型银行偏好“四面结盟”，通过与各类科技企业合作弥补竞争劣势。2019年商业银行与科技巨头将步入新竞合时代。
在竞争方面，主要表现为“息差对决”转变为“中收竞争”、争夺线上流量转变为抢占线下场景、争取增量客户转变为留住存量客户。在合作方面，主要表现为平台共享、技术合作、数据分享、产品创新合作。值得关注的是，近几年商业银行与科技巨头的合作成果并不够“亮眼”，主因在于双方存在本源分歧，科技巨头不愿输出核心技术，商业银行不愿开放相关数据。随着合作向纵深推进，双方必须在技术与数据合作方面有新的作为。
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