我们现在已经拥有本地数字代币、或是其他在 Web 3.0
区块链上能够交换价值的数字形式——这其实就是一种货币结构。实际上，这些代币并不是根植于古老且有形的世界里，因此根本不需要通过货币兑换商和银行这些传统的“货币中介机构”，可以无缝地流动。支付代币能够满足人们的 P2P 经济需要，而且每个人都可以安全控制自己的资产。不管是
金融用例、还是非金融用例，支付代币都为下一代市场基础设施带来了足够的创新。
那么，Web 3.0 可以为扩大银行业包容性做些什么呢？Web 3.0 基础设施上的支付代币可以帮助新用户摆脱当前的银行闭环束缚，并且鼓励开发创新的区块链服务，比如利用基于区块链和加密模式的信贷产品提供贷款。支付代币会大幅降低交易费用，甚至消除透支问题，因为区块链上不可能提供超额资金（通常区块链上的代币数量都是有限的）。这显然会是一个不小的成就。在美国，皮尤研究中心发现 15% 的消费者——即大约有 3700 万成年人需要为透支支付昂贵的手续费和其他费用，如果使用支付代币的话，估计这一数字会减少到 1600 万。此外，加密银行本身就具有“移动性”，可以帮助那些无法使用传统银行服务的人获得可靠的金融服务（有传言称，菲律宾农村地区穿着草鞋的人就意味着无法使用银行服务）。
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