在今年早些时候，LHV银行——爱沙尼亚最大独立银行——是全球首家尝试可编程货币的银行，发行了价值约10万欧元的加密保护的存款凭证。这个实验是继LHV的一家新子公司，Cuber Technology，他们专注于基于
比特币的数字证券。Cuber的业务由两部分组成：CUBER证券和Cuber钱包。
CUBER（Cryptographic Universal Blockchain Entered Receivable，加密-通用-
区块链-可输入-可接受）证券是一种基于比特币区块链的，简单的银行存款记录凭证。他们已经在欧洲进行展示，在很多场景下都能适用，并让人很感兴趣——作为价值存储，交易所中介，可信任的中介服务，甚至可以用于机机交流（M2M），
在
物联网上有很大的前景。LHV认为，CUBER证券对于未来
金融创新而言，将会是不可获取的基石。
Cuber钱包是CUBER首个用于展示的用例。这是一个移动手机上的应用，能够实时和免费进行点对点交易，可以极低成本的在商户和消费者之间完成支付行为，而这之间是使用CUBER有价证券。
用户可以在自己的智能手机保存私钥，来确保安全性和移动性。为了防止服务器出现问题的状况，Cuber钱包实现了服务器的去中心化信任机制，让用户使用自己的比特币客户端。这个app使用了SPV（简单支付验证，Simplified Payment Verification）—一种轻客户端安全—意味着用户永远不需要完全复制整个区块链副本。因此他们只需要下载一小部分称为“区块头”的数据，将把交易会链接到区块链上的某处。这将让他们能看到某个网络节点已经接受该笔交易，区块会首先将交易添加到区块，然后网络会在确认该笔交易后接受它。
钱包将会把某些比特币作为一个数据载体，并且通过添加唯一的标识字符串来对它进行“染色”。这意味着当它们进入数据库和进入传统银行系统时，代表LVH银行的一部分资产。通过使用法币，钱包不仅可以用于个人传输，还可以用于零售支付——商户必须同意这种支付手段，就像他们必须同意信用卡一样。LHV目前正在一些现实场所测试，但是希望能够在更广泛的在线网站中使用，特别是在一些微支付领域。
能够使用法币无疑对于用户而言更加有吸引力。LHV断言这种技术就是银行所需要的：用户和商户完全不需要看到或者知道，Cuber使用比特币区块链。
Cuber是完全开放源代码，应用程序界面对于第三方也是在线开放的，邀请其它
数字货币交易所和开发者来使用。无论是LHV还是它的开发合作伙伴，ChromaWay，都更加希望小型软件开发者和初创企业参与创新，而不是那些大型银行。
当LVH也很清楚他们面临的挑战：监管的不确定性风险有可能会扼杀Cuber的变革力量，只要通过几条严厉的限制就可以做到这一点。银行应该督促监管者接受和适应
区块链技术，而不是应该害怕它。
在它面前，通过银行的支持可以让Cuber提供巨大的优势，因为从一个传统银行将资金传输到一个数字货币钱包（以及传回）将会大大简化。CUBER从技术上来看是非常安全的——这是银行交易最基础的需求——尽管是通过去中心化的方式保存记录。但现实中，作为一个银行依旧是要面临监管的障碍，因为相对于创新者，他们会面临更多的司法限制。就像欧盟的KYC规定，当银行需要开设一个新账户是需要面对面才行，而像Cuber当需要使用在线支付服务，例如TransferWise和Holvi，仅仅需要快速在线注册就行。如果银行在市场上有效地参与竞争，监管者需要不再为银行施加额外的障碍，也不应该增加他们招募用户的难度。
诚然，LHV具有一个不同寻常的位置：一个“对创新很友好”的银行来参与扮演自己的角色，而目前继续发展面临监管不确定性的限制。如果没有采取积极行动，Cuber将不得不远离LHV执照和由此带来的银行优势，或者将从欧洲到另外一个司法
管辖权。开发一个在数字货币和传统银行之间，简单、安全且有法律合规性的桥梁，证明将会对所有的参与者是一个挑战。但是，没有人比LHV更加接近这个目标。
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