货币的加密体系大概有三层,一是对底层的
数字货币加密,二是对数字账户加密,三是对整个支付清算体系加密。越加密,效率越低,成本越高,交易越麻烦。
首先,支付体系加密是可行的。我们现在有两大类体系,一类是垂直的总分账体系,也就是中心化的体系。这个体系高效运作,明确无误;另一种体系是分布式系统,Libra未来要运用的系统就是分布式系统,分布式系统要实现直接配对交易必定是低效率的。如果这两个体系都是加密的,毫无疑问垂直的中心化体系效率要远远高于去中心化的分布式系统。但是现在的这个系统中有一点点漏洞,在于对现金的处理上。因为我们现在所持有的现钞、辅币,的确在线下场景当中作为一种分布式的配对交易。比如,张三把钱给李四,完全是耦发式的发行。如果未来央行发行数字货币可以使现钞主、辅币消失,央行支付系统就是没有漏洞的。
其次,谈谈账户加密。账户分为两层,一类是线上加密账户,一类是加密账户授权使用之后的数字身份。数字账户和数字身份可以把它看成两层也可以看成一层,有一个数字账户就可以了,所有的线下的卡都没有用了。未来,我们线下的银行卡、储蓄卡或者其他线下支付工具,只是一个终极账户,各个支付工具中的余额会迅速归集走,我们只需要分层的数字账户就够了。如果已经有了数字账户体系,对数字货币这个底层进行加密就显得有点多余,反过来可以说,因为目前的一些数字资产,比如
比特币,是没有可靠的数字账户体系的,所以才不得不对底层数字货币体系进行加密。反过来我们也可以这么讲,钞票上的钞码,银行的验钞机是对底层加密。所以对中国来讲,我们有了微信和支付宝等在线支付账户之后,基本上不会考虑张三通过支付宝转来的钱是真钱还是假钱,我们也基本上不会考虑你收到那的笔钱是多少个100块、多少个50块等辅币构成。
因此,未来如果以数字货币为核心,建立一个加密的清结算体系就足够了,数字货币本身就不需要加密。未来我们很快会看到,数字货币带来了主辅币完全消失,因为数字货币本身可能是非加密的、余额式的,只是存储在加密的数字账户当中。所以这三重体系当中最多两重加密,三重加密是没有必要的,完全是多余的。
我们来讨论下钱包的问题。现在中国已经来到了这样一个阶段:已经有了微信、支付宝这样的没有目的性的在线支付方式,他们可以用来在线转账。商业银行银行卡被绑定在在线账户当中。
支付宝、微信支付属于典型的热钱包,银联的云闪付也可以部分称之为热钱包,但不太热。商业银行提供所有的支付工具都是冷的,都是偶尔使用而不是经常在线热的。所以我们觉得不方便,所有冷钱包在未来数字货币和数字支付体系时代都要淡出消失。西方国家当中也出现了一些支付的现象,比如说Uber也可以绑定信用卡,但这不表明Uber绑定信用卡就使信用卡就成为热钱包,它仍然是冷钱包。永远在线上能方便地随手抓出来随手放出去,这样的钱包才是热的。冷热钱包决定了未来我们也可能基于现在的支付宝、或网联银联、或基于微信的财富通等等,形成为数不多的热钱包体系。每个人基于热钱包体系有一个自己的在线的热的数字账户。这个账户,决定了可能未来就三层结构。底层是数字货币,中间这层是数字账户,顶层这一块是数字身份。
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