自身不具备核心企业的P2P平台开展
供应链金融的模式包括与核心企业、保理公司及小贷公司等合作,或者
电商平台、物流平台或大宗商品服务商自建平台等,其资金端面向个人投资者。
区块链技术的加入并非对整个业务模式进行改变,而是在风控及效率上进一步提升。下图以核心企业合作为例,展示P2P平台区块链供应链金融的基础商业模式。
模式中, P2P可以和多个行业的核心企业合作,适当分散行业集中度风险。根据网贷之家和网贷天眼的数据显示,P2P平台涉足供应链金融的行业主要为汽车、三农、医药、大宗商品和批发零售业,这几个行业的特征主要表现为:上下游企业多且分散,体量大、需求稳定、成熟度高等。
与核心企业自建P2P平台相比,
区块链技术的作用对于自身不具备核心企业的P2P平台来说更为显著,主要原因是此类P2P平台吸引的更多的是离核心企业较远,核心企业不愿意担保或者核心企业信用无法覆盖而不能担保的企业。对这类企业撮合信贷业务增加了P2P风控难度的同时,也降低了审批效率,具体表现为:1. P2P平台对上下游的中小微企业经营状况没有核心企业熟悉,需要花更多时间切入链条中,并对链条所在行业及链上企业进行深入调查,因此,P2P平台对通过区块链技术建立起来的信任机制会更加依赖。2. P2P平台可获取的企业数据与信息少于核心企业可整合的数据,不利于平台建立信用评分模型和搭建智能化风控体系。在实际操作中,部分P2P平台仍然采用抵质押物形式进行风控。如使用区块链技术,可加强对部分抵质押物真实性和流转情况的判断,从而逐步减少对部分抵质押实物的依赖,简化风控流程,提高审批效率。
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