分析区块链在保险行业的应用现状与未来

编者语：近年来，区块链技术为重构信用形成机制提供了新的解决方案，使得透明化处理大量、分散、敏感数据成为可能，对保险等金融行业以及医疗健康、供应链管理、物联网等诸多与保险业密切相关的领域将产生颠覆性影响。本文立足区块链在保险行业应用探索，探析未来发展的前景。敬请阅读。

保险行业成为区块链应用探索的关键领域

作为数字加密货币体系的核心支撑技术，区块链技术的发展大致经历了三个阶段，分别是支持比特币等数字货币的区块链1.0阶段，用智能合约实现对数字货币外多应用场景支持的区块链2.0阶段，从最近开始流行的“区块链+”则是其3.0阶段。区块链将分布式数据处理技术以及安全隐私保护技术融为一体，将会极大提高规模大、分散性强、敏感性高的数据的处理效率。因此，各国政府、监管机关及市场机构均高度重视，并投入大量资源对区块链技术及其应用进行深入研究。

结合保险行业来看，保险的本质是风险交易，现实中通过保险实现风险转移和分散的事例涵盖社会经济运行的方方面面，具有天然服务实体经济的本质属性。伴随科技能力的不断提升、保险创新的不断深入，数据对保险业的发展越来越重要，成为保险实现普惠的核心资源和必要支撑。这些数据分散在各家保险机构、各家互联网平台，将来可能延展到物联网的各类设备和终端。由此导致保险行业目前面临海量的行业内部以及保险行业与其他行业之间信息整合和共享的需求。这既存在技术局限导致无法处理、共享信息，又面临成本高企而为无法规模化商用，还存在数据泄露等安全问题，极大地阻碍了保险业服务实体经济和防控风险功能的发挥。一是对巨灾险、航运险、农业险等理赔金额较大、损失发生较为集中的保险产品，通过共保和再保模式分散风险时，需要更高效透明的信息交互方式；二是保险业作为一个对信用及风险高度敏感的行业，实现机构间风险数据及信用数据分享的需求非常强烈，但商业信息安全问题的解决是前提；三是与医疗、健康、汽车等行业实现信息链接，可以大幅提升保险产品定价的准确性、增强保险产品的服务能力。对此类信息连接，解决数据传播的透明度及信息隐私保护问题是关键。

由于区块链可以解决的问题与保险行业发展上述痛点、难点具有很高的契合度，如区块链利用共识算法来验证数据、利用分布式账本技术来存储数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用智能合约来自动执行业务流程等，因而成为众多应用场景中的重点探索领域并有可能成为较早实现突破的行业之一。据不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。