分析区块链在保险行业的应用现状与未来

长远来看，区块链在保险行业的应用因具有广阔的发展前景和众多的业务契合点，极有可能带来革命性、颠覆性变革，但当前仍然需要解决技术方面的难题，尽快推出可规模化商业应用的业务场景。

未来大规模商用需要解决系列技术难题

目前区块链应用大部分还处于技术验证阶段，尚未大规模商业推广，这与区块链技术未完全成熟不无关系，比如处理高频交易的性能问题，隐私和安全方面的不足，软件可开发、可运维能力的缺失等。未来，区块链要适应保险行业大规模商用，需要解决如下技术难题：一是安全隐私保障。区块链技术是将交易记录在全网广播，以保证其不可篡改。但全网广播的方式也增加了信息泄密的可能性，这就产生了信息安全保密与信息不可篡改之间的平衡问题，需要协同科研机构共同研究探索。二是与移动及物联网技术的结合。区块链技术本身不产生数据，主要运用于数据的可信传递。而移动应用及物联网的不断推进，将带来越来越多透明化处理大规模分散的敏感数据的需求。区块链技术需要与移动互联技术及物联网技术深度结合，帮助行业实现与智能终端的可信互动。三是性能的提升和保障。区块链技术本质是分布式账本，即通过增加存储、网络传输的冗余度来减少商业中不可信交易产生的摩擦成本。而冗余自然会造成区块链技术大规模商用的性能问题，而解决该问题的核心是共识算法的优化。

行业应用发展前景

之前互联网的发展，使得信息传递成本几乎为零；当前区块链的技术和发展理念可逐步实现几乎零成本的价值传递，从而大幅降低交易成本。区块链技术也将逐渐成为未来价值传递网络不可或缺的一部分。

在保险行业内，甚至是相关行业间，在合规的前提下需要大力度加强数据共享，帮助保险企业了解老百姓的保险需求，开发出解决老百姓问题、满足社会需要的产品。在这些方面，区块链技术大有可为。根据Gartner（顾能公司）的预测，区块链技术的市场价值在2025年将达到1760亿美元的规模，到2030年将达到3.1万亿美元的规模。区块链技术亦被其列为未来5—10年带来变革性影响的科技。

结合区块链在保险行业的应用探索实践来看，区块链在近中期可以在以下几个方面给保险行业带来较大价值。一是客户认知方式（KYC）的变革。基于区块链的客户信息数字化管理，可以简化用户的投保流程，提高保险机构风控能力。爱沙尼亚借助区块链技术已经实现了“e居民”，可在区块链上享受结婚证明、出生证明、商务合同及其他服务，并计划将区块链技术运用到公民电子健康记录系统中。二是对健康险变革的推动作用。随着可穿戴设备的出现，消费者开始意识到主动管理自己的健康、医疗及保险的重要性。运用区块链技术将运动、健身、保健、医疗及保险数据结合，将在充分保护用户隐私的前提下，对现有健康险的定价、理赔等流程带来重要影响。三是对再保险变革的推动作用。再保仍存在很多手工、邮件处理的传统方式。普华永道研究结果表示，再保险业采用区块链技术可以将大部分业务流程自动化，减少人为错误，节省劳动成本，为再保险业者节省15%～20%营运费用。四是互助保险变革的推动作用。互助保险的一个重要话题就是互助会员与互助保险机构的信任问题，而区块链的技术特性可以在解决多方交易信任问题方面发挥重要作用。用区块链技术配合监管政策可以推动互助保险的发展。

上海保交所已与部分保险机构开始可行性研究与实践探索。可是这还远远不够，需要越来越多的企业对行业整体性的共享机制进行思考、审视，在数据的隐私性和安全性得到充分保护的基础上，把各自的数据能力整合起来，为行业和自身的发展与变革创造更多的机会。