区块链技术在金融场景的应用

　　区块链技术的点对点的网络模式，具有高度的自治性和开放性，金融机构通过发展区块链技术可以将金融服务逐渐渗透到偏远地区，惠及更多的中低端客户，契合普惠金融“普及”要义。区块链这种点对点的分布式记账系统，在区块链上进行的任何一条交易，其内容都会在全网范围内进行传播，受到节点的认可后，交易信息被记录到链上，这些被记录的信息都得到共识，从而在很大程度上保证了信息的真实性和有效性，降低了信息不对称所带来的风险。区块链技术允许金融机构能够从个体日常生活轨迹中获得完整的个人信用情况，评估个人的信用水平，实现风险的可控性，提高了普惠金融的商业性。因此，发展区块链技术有利于提高特殊人群的金融供给。

　　（一）加强区块链技术应用，提高业务办理效率。金融机构现有的业务环节基本都依靠人员操作，如信贷审批、贷前、贷后管理等，效率低、成本高、管理难以统一，为此金融机构应该在信贷业务审批和数据采集审查环节强化区块链技术应用，降低信贷业务审批的复杂度以及人工与网点的成本，简化金融机构信贷业务办理流程。同时，在贷前、贷后业务审查办理环节加强区块链技术应用，借助区块链技术，利用其本身直接建立信任的特点，获得公开透明的信用数据，可以直接点对点的获得所需数据。贷款在发放之后，可以根据公开的数据，合理地管理银行贷出去的资金，能有效地使金融机构信贷业务贷前审批、贷后管理统一。此外，积极发挥区块链技术在普惠金融风险控制中的作用。金融机构信贷业务最大的问题在于信息不对称，而根据交易数据，采用分布式账本，则在每个节点上保存唯一、真实的一个账本副本，监督交易的合法性，同时也可以共同地为其作证，无法篡改数据，这样根据真实数据进行风险评判可以打破信息不对称。

　　（二）加强风险防范控制，保障区块链技术应用安全。很多金融机构虽然已经开始应用区块链技术，但是技术应用可能对现有金融体系带来一定的挑战，区块链技术的金融行业应用标准由于缺乏先例与实践检验，区块链技术的通用标准还未确定，其标准化领域存在空白。因此，区块链技术在普惠金融中的运用和推广过程中，对现有经济结构带来的变革与挑战存在较大不确定性，金融机构原有的风险管理体系并没有进行调整。为此，首先，国家有关部门需要加大政策规范的调查研究，尽快出台针对区块链技术在普惠金融中应用的技术规范，推动金融机构建立与之相适应的、有效的风险防控体系。其次，地方金融监管部门应与“一行两会”地方派出机构保持良好的沟通，建立如信息共享、定期召开联席会议等紧密的联动机制，联手加大对区块链技术应用于普惠金融中的各种潜在问题和风险的监管和治理力度。再次，在条件成熟的地方可探索引入“监管沙盒”模式，增进监管机构与被监管对象的良性互动，降低未知风险的发生率。最后，金融机构在探索应用区块链技术的同时，需要对应用带来的风险进行系统的评估，并对风险防控体系作出必要的适应性调整以增强其风险防控能力。