区块链2.0的尴尬：媲美电气化的智能合约只能用在金融领域？

在了解了为什么“区块链+智能合约”最可能通过金融行业来助力产业经济之后，我们来看相关的案例。在前面笔者已经提到过，所谓的“智能合约”，最主要的体现就是在经济社会中，交易与交涉行为的自动化。所以对于金融行业来说，它与“区块链+智能合约”的结合，大部分体现为“if A then X给Y转账”，其中A一般为金融行业中比较繁琐冗余的、可以电子化的多个步骤。具体来说，“区块链+智能合约+金融+实体经济”组合的方式包含了以下几种：

1）跨境支付。

有过商品外贸经验的朋友们应该都有所了解：高昂的手续费和漫长的转账周期一直是跨境支付的痛点。这不仅仅是一个国家外汇管制政策的问题，更是由于现有的跨国清结算系统（SWFT）是一个非常低效的组织。首先，人们需要经过代理行建立关系，比如欧洲的代理行要通过欧洲SEPA 转账系统进行转账。同时中间方之间也需要相互建立信用关系。由于中间代理层级多就产生了延时问题，跨境汇款经常需要2~3个工作日的时间，资金的流动性由于延时大幅度下降。二是费用问题。汇款费用贵的原因在于基础设施方面: 固定费用、金融伙伴、审核制度、全球机构和运行一个全球的支付网络。而“区块链+智能合约”的组合，使得银行和银行之间可以直接打造点对点的支付方式，省去第三方金融机构等中间环节，通过智能合约来制定个性化的放款条件，一旦条件触发，便可以实现资金流动。从而实现全天候支付、实时到账、提现简便以及没有隐形成本，有助于降低跨境电商资金风险及便捷性需求。

2）资产证券化ABS。

ABS是目前人们已经非常熟悉的一种金融操作，而其与区块链也存在很大的结合空间。需要指出，这里的“结合”并非是将资产代币化，而是利用智能合约，实现加速清偿和违约事件的实时判断。也就是说，如果有底层资产的财务动态表现触发了加速清偿或违约事件等条件，合约条款将被自动强制执行，并将加速清偿或违约事件实时通知各方，使处置工作能及时和透明地展开。例如：在循环期内，若底层资产余额连续30日未能达到特定阈值，此时智能合约将自动执行，触发加速清偿事件，并提前进入项目摊还期。而且项目参与方——计划管理人、托管机构、资产服务机构——都将同步接收到加速清偿通知，并同步启动相应流程。另一方面，智能合约还可以辅助计划管理人实现每日循环购买、自动对账，简化投后管理工作，缩减管理成本，提高运行效率。

3）保险行业的自动化赔付。

在大约十几年前，坊间一直流行着这样一句话：“一人卖保险，全家都丢脸。”虽然随着时代的发展，这种偏见已得到较大改善，但它背后仍然折射出一个现实：那就是中国的保险赔付占灾害损失比重远低于国际上30%的平均水平。这其中的原因，与传统保险的加入、举证、验证成本都有着很大的关系，尤其是在出现重大责任事故后，本来寄以厚望的保险公司居然拒绝赔付，自然让人对这一行业印象直线下降。而智能合约的出现，则有望让被保险人摆脱这一限制，只要理赔条件触发，赔付与放款过程就会立刻由区块链上的智能合约来执行，无须任何中心化机构的审核。举个例子：乘飞机的延误险，当投保乘客信息、航班延误险和航班实时动态均以智能合约的形式存储在区块链上时，一旦航班延符合赔付标准，赔偿款将自动划账到投保乘客账户，保单处理十分高效，保户不需要跟工作人员费口舌举证、争论计赔时间等问题。再如车险，智能合约可以记录相关政策、驾驶记录和驾驶员报告，如果互联网车辆在发生事故后，满足理赔的相关条件，智能合约将会立即执行索赔。