周小川：央行数字人民币最初始的考虑是由于科技的发展提供了互联网终端收集，可以更加方便地给大众提供支付，中国又是非常大的零售市场，又有14亿的人口，大家都希望在这方面可以走向更方便、更有效、成本更低的支付体系。
从这个思路开始，最开始的时候没有想过是否做批发系统或者发展人民币国际化。所以，从零售系统来讲该怎么理解
数字货币：过去民众要付钱就是从钱包里面拿出钱来，钱包随着数字化发展变成了数字钱包，数字钱包可能就是在网络终端上使用，具体来讲很多人就是在手机上使用的，手机作为的一个数字终端里面有一个数字钱包，数字钱包可以做支付。
支付的时候从数字钱包里拿出来的其实既不是纸币，也不是硬币，我们称之为数字货币，我理解的数字货币最早的起始点是从这里来的。
我觉得这就是数字人民币的起始点，做好零售系统，把零售系统效率提高是开展所有其他业务的一个基础，这个做好了之后，批发系统等其他很多方面就有了操作的可能性。
同时，各种系统的市场需求也是不一样的，我想最大的需求还是在零售系统，所以总体来讲需求还是主要在国内，未来，对于跨境支付肯定也带来方便，但是初始的动机并不是要跨境，跨境还有很多复杂的问题，比如各国央行的主权货币问题等。很多国家央行防止本国外币化和美元化，也不一定希望人民币在那里起主导作用。
央行数字货币涉及到很多复杂的问题，比如有反洗钱反腐的要求、希望货币政策有自己的独立性等，这些问题我们在未来的发展中还可以逐步解决。
我觉得做好基础工作，像中国14亿人口这么大的零售系统，需要做好零售系统的升级换代，升级换代很喜欢这个名字叫数字支付，因为过去银行系统说电子，其实很早就已经数字化了，数字的货币或者是央行数字货币（CBDC）其实用途是做数字支付。
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